Por qué se encarecen los seguros: la sobreprima, la extraprima y la exclusión

Por qué se encarecen los seguros: la sobreprima, la extraprima y la exclusión

Las compañías aseguradoras no establecen los mismos precios en las pólizas para todas las personas. Es frecuente la inclusión de sobreprimas o extraprimas, es decir, cantidades adicionales que se pagan por encima de la prima estándar en función de determinados parámetros que estudiaremos en este post.

La sobreprima

Se establece una sobreprima cuando se estima que el asegurado tiene un riesgo superior al estándar y que éste se incrementa con la edad y con la duración una enfermedad.

Así, cualquier padecimiento o enfermedad aumenta las probabilidades de requerir de atención médica, como ocurre en los siguientes casos:

  • Enfermedades activas en el momento de la contratación de la póliza.
  • Ciertas enfermedades previas al momento de la contratación pero que pueden reproducirse.
  • Condiciones físicas desfavorables, como sobrepeso y obesidad.
  • Hábitos de vida considerados poco saludables, como el consumo de tabaco, alcohol, etc.
  • Práctica de deportes extremos o actividades de riesgo.
  • Profesiones sujetas a un mayor riesgo o exigencia.

La extraprima

Sin embargo, puede suceder que el riesgo, aun siendo superior al estándar, no se incremente con el paso de los años o la duración de la enfermedad. De hecho, puede acotarse en el tiempo e incluso llegar a reducirse.

Para este caso concreto, las compañías aseguradoras establecen las extraprimas. Algunos ejemplos son:

  • Profesión con un riesgo constante.
  • Cáncer superado con éxito y con una probabilidad de reactivación inversamente proporcional al paso del tiempo.

La exclusión

En ocasiones, existen determinados riesgos que las compañías aseguradoras deciden no asumir y que excluyen de las garantías de las pólizas a través de la exclusión.

Las garantías excluidas en las pólizas son casos muy particulares. Hablamos de determinadas dolencias, enfermedades, lesiones o secuelas que no darán lugar a prestación pese a que el siniestro se produzca, siempre y cuando el origen esté en la propia exclusión.

Al contrario que sucede con las sobreprimas y las extraprimas, la exclusión no conlleva una variación de la prima y la garantía queda contratada.

Miguel Cantos, responsable de Selección de Riesgos de PSN.

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